Kredyty hipoteczne https://habzafinanse.com.pl/kredyt-lub-pozyczka-pod-zastaw-nieruchomosci-na-czym-polega/ są obecnie tańsze, niż jeszcze kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Są także znacznie ściślej uregulowane, aby zapewnić, że będą uczciwe wobec klientów, a także możliwe do spłaty i bezpieczne zarówno dla kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Z tego powodu obecnie funkcjonuje chociażby wymaganie określonego wkładu własnego (minimum 20 lub 10%, w tym drugim przypadku konieczny jest zakup ubezpieczenia kredytu), a także ograniczenie maksymalnej długości kredytu hipotecznego (35 lat).
Są to oczywiście zmiany na lepsze, ale sprawiają one, że zaciągnięte wcześniej kredyty wypadają w porównaniu do obecnych blado. Refinansowanie kredytu to rozwiązanie, które w teorii ma za zadanie umożliwić wymianę mało opłacalnego kredytu na nowy – korzystniejszy. Tylko jak jest w rzeczywistości? Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Na czym polega refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to w praktyce przeniesienie go do innego banku. Polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na kwotę poprzedniego, tak, aby można stary kredyt w całości spłacić i potraktować go jako rozdział zamknięty. W ten sposób stary wierzyciel nie będzie już mógł rościć żadnych praw do nieruchomości.
Nowy kredyt również zabezpieczony będzie hipoteką na tej samej nieruchomości, a do tego będzie opiewać na tą samą sumę. W takim razie czym będzie się różnił?
Przede wszystkim tym, że kredyt refinansowy może mieć niższą marżę niż poprzedni kredyt hipoteczny. Marża jest częścią oprocentowania, która zależy wyłącznie od banku. Resztę oprocentowania stanowi stopa procentowa WIBOR3M, która od wielu lat maleje i jest od banków całkowicie niezależna.
Ponadto zaciągając kredyt refinansowy możemy go przy okazji skrócić w porównaniu do refinansowanego kredytu i w ten sposób oszczędzić na odsetkach.
Czy można oszczędzić na refinansowaniu?
Różnica w marży banku nawet o 0,5 lub 1% przy pożyczonych kwotach rzędu kilkuset tysięcy złotych będzie dla kredytobiorców stanowiła ogromną różnicę w ostatecznym koszcie odsetkowym kredytu. Mniejsza będzie także oczywiście comiesięczna rata.
Alternatywnym rozwiązaniem jest przy niższej marży skrócenie także okresu spłaty kredytu. W ten sposób co prawda utrzymamy raty na wcześniejszym poziomie, ale spłacimy kredyt znacznie szybciej, a do tego będzie on jeszcze tańszy niż w pierwszym wariancie.
Dokładny rozmiar uzyskanych oszczędności zależny będzie od kwoty kredytu, stopy WIBOR3M, marży banku, tego, na ile lat został zaciągnięty i czy wybrano raty równe, czy malejące. Można go łatwo i szybko obliczyć za pomocą dostępnych w Internecie kalkulatorów.
Warto w tym momencie wspomnieć, że z refinansowaniem mogą się jednak wiązać nie tylko oszczędności, ale także dodatkowe koszta, takie jak zapłata za wycenę nieruchomości, prowizja za udzielenie nowego kredytu czy prowizja za wcześniejszą spłatę starego zobowiązania. W większości przypadków refinansowanie kredytu hipotecznego i tak będzie się opłacać, ale mimo wszystko dobrym pomysłem jest dokonanie stosownych obliczeń przed podjęciem jakichkolwiek decyzji.
